Mutuo Edilizio: Il mutuo per finanziare immobili, case e palazzi.

Il mutuo edilizio è un finanziamento finalizzato alla costruzione di un immobile ad uso residenziale, anche in più unità (es. palazzi, appartamenti, villette, prima casa), particolarmente adatto ad imprese immobiliari.

Non sono quindi ammessi immobili commerciali e industriali.

Spesso viene richiesto direttamente dall'impresa costruttrice.

Oltre alla costruzione è prevista la possibilità di ottenere il mutuo per edifici già iniziati in fase di completamento.

Vincolo principale alla delibera del mutuo edilizio è la correttezza e completezza dei documenti amministrativi necessari per l'autorizzazione:

• concessione edilizia,
• terreno di proprietà,
• capitolato dei lavori,
• DIA Denuncia di Inizio di Attività,
• progetto firmato da professionista regolarmente iscritto all'albo,
• computo metrico estimativo ad opera dell'impresa costruttrice.

Se deliberato il mutuo costruzione può essere erogato per tranches dipendenti dallo stato di avanzamento dei lavori (SAL). In genere fintantoché proseguono i lavori di edificazione, l'ammortamento copre i soli interessi; la restituzione del capitale finanziato inizia dopo la realizzazione dell'edificio.

Il mutuo edilizio può coprire sia i costi di costruzione di immobili, palazzi, case (mutuo costruzione) che quello di acquisto del terreno edificabile. Nel primo caso il richiedente deve essere già in possesso del terreno e spesso anche di avere effettivamente iniziato i lavori (es. fondamenta).

L'importo richiesto viene controverificato da una perizia su incarico della banca, che verrà reiterata ad ogni passaggio di avanzamento dei lavori.

In genere l'importo massimo non può eccedere l'80% del valore stimato dell'immobile e deve essere assicurato contro i rischi di incendio e scoppio e atti vandalici.

Il mutuo costruzione sottostà al regolamento del credito fondiario (Decreto legge nr. 385 1/9/1993) e spesso viene richiesta l'iscrizione di una ipoteca di primo grado sull'immobile oggetto del mutuo edilizio.

In caso di più unità immobiliari legate al mutuo, si può procedere al frazionamento del mutuo totale in più mutui indipendenti e allo svincolo (parziale o totale) dall'ipoteca.

Spesso accade che in fase di negoziazione, l'impresa immobiliare o costruttrice faccia sottoscrivere l'accettazione del mutuo frazionato all'acquirente per vincolarlo all'acquisto e per sollevarsi dal debito. Va sottolineato che questa accettazione non è obbligatoria e che il richiedente può ricorrere a finanziamenti alternativi (anche più vantaggiosi).

In caso di accollo del mutuo frazionato si consiglia vivamente:

• l'analisi di tutti i termini di contratto,
• di iscrivere formalmente la facoltà di accettare o meno il mutuo frazionato.